1、重疾险相关概念

1.1、重疾险概念：重大疾病保险简称重疾险，是指当被保险人在保险期间患有合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。

“重大疾病不会结束一个人的生命，但会结束一个家庭的经济生命”

1.2、重疾险病种：

六种必保疾病高发病率（92%左右）、28种疾病定义使用规范规定疾病、其他重疾病种（尾部风险）

1.3、重疾的基本特点：病情重、心理压力大、花费大

1.4、重疾险的分类：

• 按照保障期限：定期性重疾、终身型重疾

• 按照身故赔付责任：寿险责任型、纯重疾型、寿险身故复原责任

• 按照重疾理赔次数：单次、多次赔付重疾、特定重疾赔付、重疾叠加责任

• 其他分类标准：重疾分组方式、重疾中是否包含中疾责任

   

1.5、重疾匹配组合原则

• 保额优先：在客户资金有限的情况下，保额越高，对客户的风险对冲约有意义

• 责任期优先：在客户家庭责任期最终要的期间，额度一定要尽可能充足

• 产品角度：保障期长短搭配，产品责任高低搭配，保司服务累加，多元搭配

2、重疾险的意义与功用

2.1、部分保险公司理赔数据

2.2、部分重疾险治疗费用预估

数据来源：《中国人健康大数据》，基础医疗费用（不包括看护费、营养费、人员收入损失费等间接费用）

3、重疾险的选购因素

3.1、概述：保障期间–保额–身体状况–其他

不同体况重疾险承保方式：（临床医学和保险医学大为不同）正常承保、加费承保、责任免除承保、延期承保、拒绝承保

其他：等待期、轻中症、疾病赔付次数及间隔时间、特种疾病、免责条款、保费豁免、疾病多次赔付是否分组形式

3.2、等待期：保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，收益人也不能获得保险赔偿，这段时期成为等待期。设置等待期的目的是为了防止投保人明知道即将发生保险事故，而马上投保以获得保险金赔付的行为，也就是所说的逆选择。对客户来讲，等待期越短越有利。

3.3、重疾除外责任：因下列情形之一，导致被保险人发生疾病、达到疾病状态或进行手术的保险公司不承担保险责任：（客户不会触犯的免责条款越多越好，不用帮其他人投保人承担额外的保费责任）

• 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

• 被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

• 被保险人故意自伤、或自本合同成立或者本合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

• 被保险人服用、吸食或注射毒品；

• 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无合法有效行驶证的机动车；

• 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；

• 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

• 核爆炸、核辐射或核污染；

• 遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。

3.4、轻中症：轻中症定义、赔付比例、责任界定、其他

重疾对应的高发轻中症：

• 1.极早期恶性肿瘤或恶性病变

• 2.不典型性急性心肌梗塞

• 3.轻微脑中风

• 4.较小面积Ⅲ度烧伤

• 5.冠状动脉介入术(非开胸)

• 6.心脏瓣膜介入术(非开胸)

• 7主动脉内手术(非开胸)

• 视力严重受损脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

3.5、保费豁免：指的是当遇到保险合同规定的某些特定情况，导致工作能力部分或完全丧失时，经保险公司获准，投保人无需缴纳后续保费但保险合同仍然有效的情况。

投保人豁免：轻症、重症、重疾、身故全残

被保险人豁免：轻症、中症、重疾、身故全残

3.6、疾病赔付次数及间隔时间

轻症、中症、重疾的理赔次数（保费相仿时，理赔次数越多越好）

两次赔付的间隔时间

3.7、疾病多次赔付的分组形式

数据来自某重疾险合同，重大疾病分组

评判此类产品要看高发病种是否分散在不同小组中，不分组最好

3.8、特种疾病：男女特定疾病保险金、少儿特定疾病保险金