1、寿险的基本概念

1.1、人寿保险：是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或者死亡作为保险事故（给付保险金的条件）的一种人身保险业务

1.2、寿险分类：

• 普通型人寿保险：定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险
• 新型人寿保险：分红保险、投资连结保险、万能保险

定期寿险：（爱与责任）不幸身故，一次性赔付保额（意外或者生病）。贷款一族必备保险，留爱不留债：房贷、车贷等债务、父母赡养费用、子女教育费用、对另一半的承诺。

优势：价格低、保障高、杠杆高。

适合人群：家庭经济支柱、有较高负担的中产家庭。

选择要点：价格、免体检额、职业（是否高危）、所在地限制、免责条款（什么情况不赔）、健康告知（身体健康状况）

基础保险四大金刚：重疾+定期寿险+医疗险+意外险

高杠杆终身寿险：是指保终身的死亡保险。保险合同订立后，被保险人无论何时死亡，保险公司均理赔。例如交30年保终身，保额1000万元，无论何时死亡，都能留给家人1000万元免税现金资产。（爱与责任，与定期寿险相同）

特点：给付的确定性、保单的储蓄性（有一定的现金价值）、保单的灵活性

优势：价格低、保障高、杠杆高

适合人群：高净值用户，希望资产隔离、资产传承的家庭

增额终身寿险：在意的是人生存时取钱的额度（现金价值），并且有一定的杠杆作用。

两全保险：又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或者在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。

特点：储蓄性强、保险费率高、特殊用途

种类：普通两全保险、期满双倍两全保险、养老附加定期保险、联合两全保险

分红保险：分红并不代表保险公司过去、现在和未来的历史收益，分红时不确定的，最低程度可能为0，在计划书内，分红会有抵挡、中档、高档的不同的预期收益。

万能保险：有一个万能账户，最低结算利率会写在合同里可能是（1.75%、2%、2.5%或者3%），银保监会规定的最高保证利率是3%，差弄过保证利率以上的部分是浮动的、

投资连结保险：需考试取得相应的投资连结的证书才可以售卖，此类保险可能会有很高的收益、也有亏本的现象。

2、寿险的定价原理

寿险保额设定需要考虑的因素：寿险保额=未来你对家人承担的经济责任

• 家庭债务
• 孩子抚养费
• 老人赡养费
• 未来N年家庭基本生活费

3、寿险的功用意义

• 终身寿遇到了财商：寿险是低频率高风险的险种，用一纸合约，锁定我们对家庭责任的担当，当风险发生，面临断流风险时，保单立刻可以幕布家庭现金流缺口。
• 终身寿遇到了法商：资产保全（家企隔离/婚姻/传承）。投保/被保人/身故受益人的安排，第二投保人的安排，保险金信托（1.0版&2.0版）。

• 终身寿遇到了税商：税务筹划。减少税基、深股收益金个人财产、一笔用于交税对现金、保单贷款/保单融资。
• 保险，让生活更美好。