1、医疗险的概述
1.1、医疗险定义：发生医疗费用后，以医疗费用报销为目的的保险。社会医疗保险和商业医疗保险。
思考1：已有重疾险，是否需要配置医疗险？
| 产品保障内容 | 医疗险 | 重疾险 |
|---|---|---|
| 报销形式 | 补偿医疗费 | 给付保额 |
| 覆盖内容 | 任何疾病（包含意外医疗） | 指定疾病 |
| 客户体验 | 持续赔付 | 一次（多次赔付） 保单终止 |
| 通胀抵御 | 保额超级高/调整保额 | 固定保额 |
两者各有用途，不可缺少
思考2：已经有社会医疗保险，是否需要配置商业医疗险？
社保的特点和局限性：
- 广覆盖：全国90%的人口覆盖
- 保基本：基本目录（基本药物/诊疗项目/医疗服务设施），两线一段（起付线/封顶线/共付段）
- 可持续：以收定支/收支平衡/略有结余
- 多层次：基本层+补充层
- 局限性：不能完全分散高额医疗费支出风险，无法满足不同群体多层次的医疗需求 （商业保险可以弥补社保局限的部分）
1.2、个人医疗保险/团体医疗保险
百万医疗：1万的免赔额，不能覆盖小额医疗费
2、医疗险基础知识
2.1、保障额度：3个层次
1、年度总限额
2、大分项限额（住院、门诊。。。）
3、小分项限额（住院床位费、门诊中医责任。。。）
2.2、保障地域：中国大陆、大中华（包括港澳台）、亚洲、亚太地区、全球除美加、全球除美、全球
2.3、医疗险医院分级：
A级：所有合法医疗机构（含/不含昂贵医院）
B级：二级及以上公立医院（包括特需部、国际部）
C级：二级及以上公立医院普通部
D级：二级及以上社保定点医疗机构
昂贵医院：和睦家、百汇、明德、部分香港及新加坡医院。。。
2.4、免赔额：在保险期间内，需由客户自行承担的金额。
免赔额抵消方式：
1、社保可抵扣（多见于高端医疗的相对免赔额）
2、只能用现今自费、其他商业保险抵扣（多见于百万医疗的绝对免赔额）
2.5、自付比：每次就诊时，需客户自行承担的比例。
注意：配置医疗保险产品时，住院责任不建议设置过高的自付比例。
2.6、直付网络医院：与保险公司或保险公司的医疗网络供应商签约，可实现直付的医疗机构。非直付网络医院，需要在治疗结束后理赔。
TPA常见的3种形式：
- 自己拥有产品、自己搭建医疗网络
- 自己拥有产品、依靠第三方医疗服务网络
- 贴牌形式存在
2.7、预授权：对于部分医疗项目，需提前向保险公司进行授权申请，通过后方可治疗，否则可能无法赔付或部分赔付。（对于保险公司：可提前判定是否属于过度医疗；对于客户：可提前知晓是否能报销）
常见的预授权项目：住院、大型检查、每剂超过一定金额的药品、。。。
2.8、住院责任：病房/膳食费、ICU费用、药品费、检查费、陪床费、其他住院费用（注意合同是否有额度限制、除外责任限制）
2.9、门诊责任：挂号费用、检查/药品/治疗费、中草药/中医治疗、其他门诊费用（注意合同条款是否有相应限制）
2.10、视同住院的特殊门诊责任：区别于日常门诊，对一些特定的不需要住院且医疗费用较高的大病、特殊病人在门诊进行诊疗的方式，报销额度通常同住院额度。（注意病种类和额度限制）
例：尿毒症透析治疗、器官移植后的抗排异治疗、恶性肿瘤治疗、门诊手术。。。
2.11、孕产责任：产前检查费用、分娩费用、孕产并发症
注意：1、孕产的等待期
2、孕产责任中的三项责任的额度约定
2.12、齿科责任：预防保健、基础牙科治疗、重大牙科治疗、正畸治疗
2.13、预防治疗：眼科（配眼镜）、体检（额度）、疫苗（额度）