1、意外险的概述
1.1、生活中的意外风险：无生命机械力量、跌倒坠落、交通事故、意外溺水。。。
无生命机械力量：指排除他人加害或自杀自残，被无生命物体机械性损伤，包括：被投掷、抛出或坠落物体击中
1.2、意外伤害定义：遭受外来的，突发的，非本意，非疾病的，使身体受到伤害的客观事件
1.3、意外险：也叫意外伤害保险，指被保险人在保险有效期间，因意外伤害而残疾或死亡，保险人依照合同约定给付保险金的保险。
1.4、意外身故：死亡保险金，由不同原因导致，赔付的保额也不同，有些原因保额可叠加，需注意未成年儿童（0-10岁，限额20万，10-18岁，限额50万，18岁以上无限制）
1.5、意外残疾：残疾保险金，意外险是唯一能保“不同等级残疾”的险种，本质是补偿因残疾导致的收入损失。（给付比例：1级100%，2级90%……，10级10%，比例+级别x10=110）
身体全残：一般指至少满足下列情形之一者：
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双目永久完全失明；
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两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；
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一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；
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一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；
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一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；
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四肢关节机能永久完全丧失；
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咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；
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中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助。
意外伤残（8-10级占80%）的理赔概率远大于意外全残，要关注
1.6、意外医疗：因意外伤害而导致的医疗费用（包括门诊和住院），由保险公司依据合同约定赔付
关注点：是否有免赔额（次免赔额或年免赔额）、是否扩展保外用药、限制的医院范围、报销的比例（最好是100%）
1.7、意外住院津贴：因意外伤害而遵照医嘱入院治疗，将根据实际住院天数x保险金额赔付，一般有天数限制。
关注点：是否有免赔天数、一年内最多给付的天数/额度（单次给付时间越长越好），2次住院时间的间隔认定。
1.8、意外险的分类：
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按保险期间分类：短期、一年期和多年期的意外险
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按投保方式分类：个人意外伤害险和团体意外伤害险
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按所保危险分类：普通意外伤害险和特种意外伤害险
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按保险责任分类：意外伤害死亡残疾险、意外伤害医疗险、综合意外险、旅行险等
1.9、意外险特点：
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保险标的是人的身体
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保险事故比较特殊（意外）
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纯保费是以保险金额的损失率为基础
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保险期限短
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缴费方式为趸交
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对被保险人的年龄限制小
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责任准备金的性质有财产保险的特点
2、意外险的除外责任及赔付原则
2.1、除外责任：除外责任是指保险公司不予理赔的特殊情况。保险公司通常把因下述原因致被保险人死亡、残疾列为除外责任：
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投保人、被保险人、受益人的故意行为，保险公司不予理赔。
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意外伤害是由被保险人故意犯罪或拒捕、自杀、自残、殴斗、酒驾、吸毒等造成的，保险公司不予理赔。
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意外伤害是由于被保险人私自服用、注射药物造成的，保险公司不予理赔
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意外伤害是由于不可抗力的因素，如战争、军事冲突、暴乱、武装叛乱、恐怖袭击、核爆炸或核辐射污染等造成的，保险公司不予理赔。
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由于身体或疾病原因造成的身体损害，由于参加高危险运动造成的身体损害，保险公司不予理赔。
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被保险人参加恐怖或邪教组织导致的意外事故，保险公司不予理赔。
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被保险人无证驾驶、醉酒驾驶、驾驶无有效行驶证机动车导致的意外事故，保险公司不予理赔。
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被保险人精神错乱、流产、猝死、整容失败等医疗事故，保险公司不予理赔。
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被保险人从事潜水、跳伞、攀岩、探险、武术、摔跤、特技、赛马、赛车等高风险运动期间。
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被保险人感染艾滋病毒（HIV呈阳性）或患艾滋病（AIDS）期间。
2.2、绝大部分意外险不包括猝死责任。
猝死定义：指平时貌似健康的人，由于机体潜在的疾病或重要的器官发生急性功能性障碍，导致意外的、突然地非暴力性的死亡。世界卫生组织定位发病后6小时内死亡者为猝死。
猝死的原因：多见于心血管系统的疾病，造成猝死可能有某些诱因，如过度紧张、过度疲劳，也可以无明显诱因。
2.3、高风险运动：
指潜水、跳伞、热气球运动、滑翔机、滑翔翼、滑翔伞、动力伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车及保险合同载明的其他运动。
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潜水：指以辅助呼吸器材在江、河、湖、海、水库、运河等水域进行的水下运动。
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热气球运动：指乘热气球升空飞行的体育活动。
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攀岩运动：指攀登悬崖、楼宇外墙、人造悬崖、冰崖、冰山等运动。
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探险活动：指明知在某种特定的自然条件下有失去生命或使身体受到伤害的危险，而故意使自己置身其中的行为。如江河漂流、徒步穿越沙漠或人迹罕至的原始森林等活动。
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武术比赛：指两人或两人以上对抗性柔道、空手道、跆拳道、散打、拳击等各种拳术及各种使用器械的对抗性比赛。
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特技表演：指进行马术、杂技、驯兽等表演。
2.4、意外险的赔付原则：近因原则（单一原因、多个原因）
近因原则：不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的，起决定作用的原因。近因是属于保险责任的，保险人应承担赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。
单一原因：不属于意外—不理赔
鼠属于意外—理赔
多个原因：都不属于意外—不理赔
都是意外—全额理赔
部分是意外—同时发生/先后发生
3、意外险的投保
3.1、意外险投保注意的因素：年龄、职业、区域、份数、其他因素（国籍、收入、身体、就医习惯、免赔额、赔付比例、保障期间等）。
3.2、示例：
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适用人群：0-65周岁；
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职业范围：1-4类职业，详见职业类别表；
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限购份数：2份，多投无效；
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保障期间：1年；
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销售区域：中国大陆境内（不含港、澳、台）。
职业类别举例：
一类：机关团体、事业单位的工作人员及所有文职人员和其他从事无危险职业的人员；
二类：从事旅游、商业、医院等一般服务行业；
三类：从事农业、牧业、钢铁业、汽车机车自行车制造业、造纸业等；
四类：从事内陆渔业、港口作业、电气电子设备钻井业等人员；
五类：从事造林业、木材加工业、陆上油矿开采业、建筑业等；
六类：从事较危险的职业，如：采矿、采石、勘探、采砂石业、空运。
3.3、保障范围：要包括意外伤残和意外医疗。
3.4、理赔区域：境外意外事故就医限制
3.5、生效日期：一般为投保次日零时生效，也有投保之后第X天（3天/5天）生效，也可自己指定生效时间。
3.6、成人和孩子：成年人应偏向意外保额，孩子偏向于意外医疗。
3.7、境外人士：一年内在境外居住超过182天，原籍地的一些相关责任会除外。
外籍人士：一般要求在境内居住超过半年以上可以投保意外险。
4、关于意外险的延伸思考
寿险解决的是身故或者全残的问题，解决不了残疾的问题
4.2、已经有意外险了，还要买寿险么？
意外险解决的是意外导致的身故和残疾，不包含猝死等责任，但是寿险包括猝死责任。寿险和意外险的责任范围不同。
4.3、买消费型的还是返还型的好？
消费型保费低于返还型，消费型一般保障比较全面，但是容易断保，返还型不容易断保，各有各的好，最好的是长短期搭配。
4.4、已经买了综合意外险，去旅游时需要买旅游意外险么？
两者保障范围还是有很大区别，旅游意外险包含了疾病、三者责任、证件的丢失等等
4.5、已经有住院医疗险，还用买意外医疗么？
常见的百万医疗有起付线，通常情况是1万，意外医疗可以覆盖这1万的起付线。